金融科技是指結合金融和科技，從而改善和自動化金融服務的運作和使用。金融科技已經為金融服務行業帶來翻天覆地的變化。流動理財應用程式、預先付費的無紙支付、電子商務、機械理財顧問、智能合約、點對點貸款服務、眾籌活動、區塊鏈科技和加密貨幣等等，全部都是金融科技創新的成果。
金融科技創新革命直捲香港，孕育出很多加密貨幣行業初創公司。香港加密貨幣行業仍然處於迅速發展中的狀態，但當監管機構正在制定規範控制這個蓬勃發展的行業，一股焦慮情緒也隨之而來。
加密貨幣香港現況
香港已經發展成為區塊鏈和加密貨幣相關業務的熱點。全球很多加密貨幣行業的精英最初都是以香港起家，包括 Crypto.com、BitMEX、Bitfinex 和 OSL 等等。全球最大的穩定幣—泰達幣（Tether）也是由香港公司發行。根據區塊鏈數據公司 Chainalysis 所指，2020 年 7 月至 2021 年 6 月期間，有高達價值 600 億美元的加密貨幣流入香港。
支付巨擘 Visa 公布的調查顯示，估計香港約三分一的市民曾經投資、轉帳或兌換加密貨幣換取商品或服務。調查指出，已發展市場之中，從居民使用數碼資產方面來說，香港的排名只是僅次美國。
德勤（Deloitte）2017 年有關全球金融科技中心的報告提到，香港作為亞洲超級聯繫人的地位對 「企業對企業」（B2B）解決方案尤其有用。香港在法規、政府支持和專業知識方面擁有優勢，而且有大量初創公司以及獨角獸企業吸引到破天荒的融資金額，絕對有能力吸納對創新科技的投資，為金融價值鏈增值。
阿里巴巴、WeChat Pay 和橋彼道（Quiptal）等多個電商巨頭積極發展金融科技業務，利用他們的科技顛覆金融行業。2016 年，WeChat Pay 在香港推出，容許 WeChat 用戶將他們的萬事達或 Visa 信用卡連接至帳戶，毋須離開 WeChat 應用程式就能夠為商品和服務付款。他們是首間讓用戶以港幣結算內地帳單的中國公司。
香港同時為中國的國際支付和證券交易擔當結算中心的角色。以下是部份成功初創公司的例子：
- 商業轉帳匯款平台 Spark：用戶可以買賣比特幣和其他加密貨幣
- 電子錢包 TNG：支援即時匯款、帳單支付、流動電話 SIM 卡增值和 12 個國家之間的跨境轉帳
- Plain Exchange：幫助個人用戶以市場匯率與其他旅客兌換貨幣
WeWork 作為行內首屈一指的彈性工作空間供應商，去年開始在美國接受以指定加密貨幣進行雙向交易，開始服務新經濟。此外，Coinbase 成為首個以加密貨幣支援會費的 WeWork 會員。
WeWork 明白到外界愈來愈渴望有更多和更加便利的選項，於是投放更大的精力，善用科技將彈性工作提升至到另一層次。2020 年，WeWork 推出 WeWork On Demand 和 WeWork All Access，將他們的房地產投資組合數碼化，讓會員可以選擇何時、何地和如何工作。
可是，香港對加密貨幣的監管未明朗，驅使部份公司將他們的運作遷往其他市場，例如是新加坡。當地監管機構對加密貨幣行業的態度較為友善。
全球 24 小時交易量第三大的現貨交易所 Crypto.com 去年將總部由香港遷至新加坡。納斯達克上市數碼資產金融服務公司 Eqonex 集團也選擇了將加密貨幣衍生工具交易所設於新加坡而非香港，並提到主要是因為香港的監管部門禁止加密貨幣衍生產品交易和限制向專業投資者提供交易服務。
2019 年，香港推出自願發牌制度，容許投資者買賣證券型代幣（數碼形式的傳統股票和債券）。當時，大部份加密貨幣都不屬框架的監管範圍。能夠獲得發牌的交易所只可以向擁有最少 800 萬港元流動資產的專業投資者提供服務。交易所也不可以向交易人提供加密貨幣期貨和衍生工具交易。
監管機構現時考慮推出強制發牌制度，規管提供虛擬資產買賣的交易所，包括比特幣和其他以往未納入的資產。截至目前為止，只有加密貨幣交易平台 OSL 獲香港的自願發牌制度發出牌照。2021 年 11 月，證券及期貨事務監察委員會表示，已經收到來自另外幾間公司的申請，並且正在審核。
2022 年 1 月，香港金融管理局發布討論文件，研究擴大對穩定幣的監管框架。文件指出，金融市場的穩定幣和其他類型加密貨幣資產的使用愈來愈普遍，有必要探討現時的監管框架是否合適，以及當中帶來的挑戰。
文件還提出八條問題讓業界思考，包括新監管制度範圍，以涵蓋金管局所指「支付相關的穩定幣」，並且表明制度將會是穩定幣未來的主要監管工具。當局還要求業界於 2022 年 3 月 31 日前就文件發表意見，並指出有意於 2023 至 2024 年推出新的穩定幣監管制度。
智能合約
智能合約是指以數碼形式方便驗證、控制或執行協議的電腦規程。智能合約用於區塊鏈平台，平台將會處理自動化合約的所有交易，因此交易不需要經過中間人進行。
智能合約的組成部份稱為「物件」（object）。一份智能合約基本有三個「物件」：簽約者，即是智能合約的當事人，他們會以數碼簽名通過或否決合約條款；協議或合約的主題；以及指定條款。智能合約可以應用於多個範疇，由醫療保健、供應鏈以至金融服務等。
智能合約的其中一個主要好處是不需要中間人確認合約，因此可以避免被第三方控制的風險。再者，沒有中間人參與智能合約代表可以節省成本。
由於智能合約經過加密處理，所有文件都受到保護，避免外泄。智能合約很多步驟都是自動化處理，因此也可以節省時間，同時確保內容準確，不會出現人為錯誤。不過另一方面，更正編碼錯誤耗時而且昂貴，修改智能合約幾乎是不可能。
總結
金融科技創新有助建立一個更加普惠和平等的金融系統，授予消費者更大權力掌管他們的財務決定，提升整個社會的金融素養。香港仍然處於優勢，有力協助塑造金融科技的未來，讓消費者和商家可以享用更低成本的金融科技。
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